于市场经济的汹涌浪潮里，每日都存在着数目众多的创业者，满怀着希望去开创事业，同时，也有不少的人，由于经营状况不佳，从而陷入到债务的困境之中。怎样去给予这些被形容为“诚实却不幸”的失败者一个能够延续下去的途径，这变成了优化营商环境的关键课题。

制度探索背景

浙江身为民营经济大省，其市场主体数量众多，个体工商户所占比例颇高。这些经营者抗风险能力总体普遍较弱，一旦碰到市场波动或者经营困难，极易陷入债务危机。2022年浙江法院受理的债务纠纷案件表明，个体工商户债务问题占比超过三成。

众多债务人里，不少人并非蓄意欠债，而是的确缺失了偿债实力，多数常常一并承担多家金融部门的货款以及为他人作保的相关责任致使偿债任务像雪球一样越积越多，传统的偿债办法此时已难以化解这类难题，急需制度革新。

浙江实践成果

从2018年开始 ，浙江地方法院于全国范围内率先着手个人债务集中清理试点工作 。一直到2022年末底阶段 ，全省这里总共办理完成个人债务集中清理相关案件1023件 ，让688名债务人从中受益 。这些案件所涉及的债务总数额度为59.53亿元 ，平均计算下来而言 ，每一位债务人被免除的债务超过800万元 。

温州有个服装厂老板王先生，其案例很具代表性，因疫情致使订单大幅减少，他的工厂倒闭后欠银行以及供应商总共1200余万元债务，借助债务集中清理程序，在保留基本生活保障的情形下，他用现有的财产偿还部分债务，剩余债务依照法律得以获得豁免 。

诚信甄别机制

法院针对债务人的诚信审核是极为严格的，申请人必须如实去申报全部财产，还要提供近五年内的银行流水、资产变动等相关情况，宁波法院在一个案件当中，由于债务人隐瞒其配偶名下的一处房产，所以立即就终止了债务清理程序。

法院除了进行财产审查，还会向债权人、税务、银行等多个方面去进行情况核实，整个过程会专门引入债权人会议监督机制，以此来做到确保公开透明，这般严苛审查的目的在于把“老赖”排除在制度保障的范围之外 。

债务清理流程

符合条件的债务人，向法院提交申请之后，便会进入为期三个月的公示期。在这期间，任何债权人皆能够提出异议。随后，法院会指定管理人，对债务人资产展开全面清查，并行文定制债务清偿方案。

偿清方案一般规定，债务人得动用自身现存的所有财产来偿还债务，还要设定一个为期三至五年的行为考察时间段，于该考察期间之内，债务人除去留存基本的生活所需费用以外，其余的收入均应当用以持续偿还债务，并且不能够存在任何的高消费举动。

社会价值意义

这般制度展现出对于创业失败情形的宽容，对营造鼓励创新的社会氛围有着助力作用，通过了解得知，浙江有快要达到百名的创业者借助债务清理得以重获新生，进而开启了二次创业，在这些创业者里，有三成达成了盈利 。

在更为广阔的视角层面来看，完善的市场主体退出机制跟准入机制一样具有重要性，它能够使得创业者拥有敢于冒险的勇气，不用担心一旦遭遇失败便永远没有重新崛起的机会，这样的一种制度安排，是一个成熟市场经济体的重要标识 。

未来发展方向

要进一步完善制度设计，还需针对个人债务集中清理。像怎样来平衡债权人与债务人利益，还有如何防止制度被滥用等情况。浙江的实践，为国家层面的个人破产立法，给予了宝贵的经验。

在接下来的阶段，要构建更为完备的个人信用体系，强化各部门之间的信息共享。与此同时，还得加大普法宣传力度，促使“欠债必须终身偿还”这种传统观念得以转变，进而让社会能够以更理性的态度去看待经营失败 。

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