听到保险能承担创业创新中的风险，心里肯定挺激动？这确实是个有价值的做法，因为创业创新的风险确实不少，有这样的帮助无疑会大大提振人才的士气。

人才创新创业保险的多种保障

各地已陆续推出多种人才保险方案。以四川省德阳市为例，便推出了四款“人才保险”。温岭市则推出了针对高层次人才的创业创新保险，其中包括了高层次人才人身意外保险、重点研发人员责任保险以及科研项目研发失败补偿保险等。威海市的高层次人才创业保险则包括了“创业企业研发补偿保险”和“高层次人才人身保障保险”，提供了广泛的风险保障。这些保险产品几乎涵盖了创业创新过程中人才可能遇到的所有关键风险。

保障范围广泛，包括研发失败后的补偿以及高端人才的安全，这反映出保险公司对创新创业全过程的各类风险进行了全面评估，既涵盖物质层面，也涉及人员安全。研发设备损坏、费用损失等物质损失，以及人才可能遭遇的健康风险，均在保障之列。这样的保障措施，为人才投身创新创业提供了强有力的支持。

投保方式的特点

在投保方面，这些人才保险项目有共同点。不少地区通常由政府出资或提供补贴。以威海和温岭为例，对于被认定为高层次的创业人才项目，他们采用的是名单制统一投保。这种由政府主导的投保模式，一方面减轻了企业和人才的经济压力，政府的资金投入显示了其对创新创业的明确支持。另一方面，名单制确保了保险资源精准服务于符合条件的高层次人才创业项目，防止了资源浪费。在资源有限的情况下，这种做法能最大化保险的保障作用，让更多需要帮助的企业和人才得到实惠。

针对痛点发挥的作用

威海市和温岭市的相关文件强调，这种保险具有重大价值。在创业起步阶段，人才们普遍风险意识不足，抗风险能力也较弱。单独投保成本高昂，且在理赔过程中遇到诸多难题。人才保险的推出恰好解决了这些问题，激发了高端人才创新创业的热情。这使得拥有创新思维和创业潜力的他们，无需担忧风险，敢于尝试新项目，拓展新领域，从而推动当地创新创业环境的改善和产业进步。

保险公司面临的挑战

然而，这种保险对保险公司而言，确实是一项不小的考验。正如李文中所述，最棘手的是如何为创新成果转化失败和创业失败提供风险保障。这两项风险并非纯粹的风险，而是带有较强的投机性。若保险公司的承保和理赔机制设置不科学、不合理，会出现两种极端情况。一是它可能根本无法真正发挥风险保障的作用，仅仅是一个美好的概念，沦为一种花架子。二是可能导致保险公司遭受严重损失，使得保险项目难以维持。因此，保险公司必须科学规划，精确合理地评估被保险人面临的风险，合理设定保额，确保能够覆盖主要风险。

产品的可复制性探讨

目前，人才保险多在试点或小范围内实施。李文中觉得，此保险对吸引高端人才、推动创新和创业具有积极作用，值得推广。尽管在创新成果转化和创业失败的风险保障上存在技术挑战，但其他风险多为纯粹风险，保险公司已有丰富处理经验，理论上推广无障碍。宁威也表示，人才保险能提供实际保障，扩大推广意义重大，尤其是对人才短缺的中西部地区，它能吸引更多人才携带项目前往，推动当地创新、创业和经济建设。

对未来的展望和期待

社会发展带动了创业创新的重视，人才在此扮演着核心角色。出现的人才保障机制是个正面标志，若持续优化并扩大应用，能对创业创新人才提供更优越的条件。这不仅保护了人才的权益，提升了他们的安全感，还促进了社会对创业创新的热情和支持。